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人寿小保险一开始是以互助共济为宗旨，后来随着越来越多的人寿小保险公司开办起来，难免鱼龙混杂，互助的宗旨也因此逐步演变为以营利为主，其中不乏蓄意设局行骗的“棍骗”。[40]许多商人为利所趋，纷纷投资于人寿小保险，但他们并没有依照人寿保险死亡率来制定科学的保险费率，也没有相应的责任准备金，“查其组织，乃十余人集合资本，设立会规，凡欲投保者……月供三毫，如入后，过二月之期，无论何时身故，得领寿金五十元，如过五年后，则每年加增十元，至十年则给百元，廿年则给二百元为止。闻最初创设之会社，其资本约半千而已”。[41]按照它们的这种“预算之法，实有亏而无益”，但其初“人民生活程度较低，类多安居乐业，故死亡之数亦因之较少。是以其始开设之数家，获益甚丰”[42]，继之而起者众多，“一会倡始于前，各会接踵于后，只知目前盲从，绝鲜详细研究，迨至亏折难支，图穷匕见，遂不得不迫而倒挞”。[43] 实际上，小保险公司的经营一开始就缺乏统一的约束，各公司“所订章程率皆斗奇争巧，或受保三个月出险即有给偿，或投保之翌日不测，则给赔款，应纳期数有至四十期而止，有至六十期而止，甚而仅纳三十期，即可享八十元之利益，纳四十期者有一百二十元之赔款”。[44]为了争揽客户，各公司更是各出奇招。如，有的为简化手续，减少开支，规定甲种每月交保费一元，乙种每月交费五角，一户得认交二名或减认半名；有的则采取“抽签赠彩之法”[45]，起初中签者只限于免付下月保费，嗣后因竞争激烈，赠彩便标新立异，不但有甲彩乙彩等的区别，甚至有以若干实物赠品为号召者，有的则盲目抬高招徕佣金，“最初每户给予四角或至一元，嗣因招徕不易，每户佣金有增至三元或四元，益以介绍时尚有酬应各费，平均招得一户约耗五十元之多”[46]，“致开支浩大，不能支持，于是斯业中潜，不堪收拾”。[47]30年代，天津发生的寿缘会欺骗案，轰动一时。[48]同业间愈演愈烈的恶性竞争非但不能帮助自身走出困境，反而造成恶劣的社会影响，伤及行业声誉。如，当时就有人认为“各会社以日收各会仔之会款，而为赔款之用，苟或死亡过多，则必宣告失败，此等公司实‘草鞋公司’也”。[49]尤其是遇到社会大环境不佳，“死亡既众”，则“其预算即告失败也”，“各人寿会亦从此一败涂地”。[50] 再次，人寿小保险在经营上有着明显的地域限制，一般规模较小，这就使得参会人数有限，难以切实分担风险，保障作用比较有限，在与实力巨商的竞争中终究不是它们的对手，因而难免被淘汰出局。 保险的基本职能就是集合大量损失风险单位来减少风险和不确定性，而这是建立在大数法则的基础之上。但是，民国时期的人寿小保险业的显著特点就是规模小，其承保范围多限于某一地区某一城市，这就有违大数法则，造成其抵御风险能力的有限性。所以往往一个地域性的突发事件就可能使小保险行业伤筋动骨，大受影响。如，1929年3月广州“霍乱症流行”，5月又复流行脑膜炎，两次疫情使会员死亡甚众。广州的人寿会社由于大量给付保险金而“入不敷支”，“倒闭停业者将半”，因而元气大伤，一蹶不振。而在这方面，业界大公司的优势则非常明显。所以，人寿小保险业的小规模在带来其经营更多灵便性的同时，也决定了其行业生命无比脆弱，“必难持久”。 人寿小保险业全面衰落后，民众对既合乎保险学理、又有人寿小保险之便利的寿险业务产生了更强烈的需求。1935年4月，国民政府颁布《简易人寿保险法》就是因应时代需求的产物。《简易人寿保险法》规定，凡在五十元至五百元以下之人寿保险，属于简易人寿保险范围；“简易人寿保险为国营事业，属交通部主管”[51]，业务由邮政储金汇业局办理，“其他保险业者不得经营之”。此后，各地的人寿小保险依法清理，次第停办，“小保险益趋消灭，而在今日中国之保险中，无复地位之可言矣”[52]，国营简易寿险遂取代了民营人寿小保险。 三、结语：从传统向现代过渡的独特保险 作为近代中国相互保险的主要形态，民国时期人寿小保险的兴盛，反映了普遍贫困的民众对生前身后基本保障的强烈需求。在现代寿险业已传入中国的民国时期，人寿小保险以其自身特点适应了广大民众的保险需求，因而获得了迅速而广泛的发展，直至1935年《简易人寿保险法》颁布实施。在这一特定的历史时期内，人寿小保险的存在和发展，客观上弥补了国人自办寿险之不足，推动了中国民族保险业的发展，在防止国内保费流失方面也起到了一定的作用。 但是，人寿小保险毕竟不属于现代保险范畴，它更多的是中国传统寿会的遗存，或者说是民间原有互助组织在近代的衍生，是传统小保险向现代保险过渡的中间形态。随着时代大潮的奔涌向前，这一粗糙的、尚未褪去其原初状态的小保险终究被历史无情地抛弃。 在近代，伴随着西力东侵和西学东渐，西方许多事物相继传到中国，而这些“舶来”之物往往面临着一个如何与中国国情相适应的问题，保险也不例外。“人寿小保险”就是保险传入中国后在特定时空条件下与中国本土相调适的产物。从“父母轩”到人寿小保险再到简易寿险，构成了寿险在中国从萌芽到初步发展的演进过程。这一过程也浓缩了中国经济和社会由传统向现代递嬗的轨迹。 (责任编辑：admin) |